많은 직장인이 ‘퇴사’라는 단어에 한 번쯤은 진지하게 마음이 흔들린다. 하지만 실제로 사표를 낸 이들의 공통된 후기는 “자유보다 돈이 먼저였다”는 것이다. 퇴사는 단순한 이직이나 휴식이 아닌, 현금 흐름이 끊기는 시점부터 삶의 모든 구조가 바뀌는 일이다. 퇴사 후 시간이 많아지는 만큼, 자금이 줄어드는 속도는 생각보다 빠르다. 계획 없는 퇴사는 2주 만에 불안감으로, 한 달 만에 생활고로 이어진다. 그래서 퇴사 전 가장 먼저 준비해야 할 것은 이직 계획도, 커리어 전략도 아닌 바로 ‘자금 전략’이다. 지금부터 퇴사 준비의 시작점이 되어야 할 현실적인 돈 이야기를 해보자.
퇴사 전 꼭 준비해야 할 최소 자금 규모는?
퇴사를 결정했다면 가장 먼저 해야 할 일은 ‘얼마를 준비해야 하는가’를 계산하는 것이다. 흔히들 “6개월치 생활비를 준비하라”고 말하지만, 막상 구체적인 숫자를 뽑으려 하면 어디서부터 계산해야 할지 막막해진다. 이때 필요한 접근은 단순한 평균값이 아니라, 자신의 실제 지출 구조를 기반으로 한 계산이다.
먼저 고정지출부터 따져보자. 월세 또는 전세대출이자, 통신비, 보험료, 교통비, 정기 구독비 등은 퇴사 여부와 상관없이 매달 고정적으로 나간다. 예를 들어 월세 50만 원, 통신비 10만 원, 보험료 15만 원, 교통비 10만 원, 기타 구독비 5만 원이라고 하면 월 고정지출은 약 90만 원이 된다.
여기에 변동지출을 더한다. 식비, 병원비, 여가비, 비상금 등은 월마다 다르지만, 평균적으로 60~80만 원 선이다. 이로써 월 평균 총지출은 약 150만~170만 원이 된다. 그렇다면 6개월치 지출은 900만~1,020만 원 수준이다. 여기에 ‘예기치 못한 상황’을 위한 예비비 200만~300만 원을 더하면, 최소 필요 자금은 약 1,200만 원 이상이 된다.
이 숫자는 단지 "살아남기 위한 기준"일 뿐이다. 만약 이직 준비, 자격증 공부, 프리랜서 전환 등을 염두에 두고 있다면, 자금 계획은 더욱 여유롭게 세워야 한다. 예를 들어 6개월이 아닌 9개월 버티기를 기준으로 한다면, 최소 1,500만 원 이상이 필요할 수 있다.
여기서 중요한 포인트는 ‘얼마를 쓰고 있느냐’가 아니라, ‘얼마를 써야 버틸 수 있느냐’를 기준으로 계획하는 것이다. 이는 결국 지출 절감 전략과 병행되어야 하는 계산이며, 이 전략은 다음 섹션에서 다룬다.
자금 없이 퇴사하면 생기는 현실적인 리스크
많은 사람들이 퇴사 직전까지 이렇게 생각한다. “어차피 몇 달 쉬면서 방향 잡을 거고, 운 좋으면 프리랜서나 유튜브로 수익 날 수도 있잖아.” 하지만 그건 어디까지나 ‘성공 사례’일 뿐이다. 실제로는 자금 없이 퇴사한 대부분이 심리적, 재정적 압박 속에서 계획을 접거나, 더 나쁜 선택지로 밀려나는 경우가 많다.
가장 먼저 찾아오는 건 심리적 불안감이다. 평소엔 의식하지 못하던 통장의 숫자가 퇴사 후엔 매일 눈에 들어온다. 어제보다 줄어든 잔액을 볼 때마다 ‘이래도 되는 건가’ 하는 불안감이 몰려온다. 특히 가족이 있다면 그 불안은 배가 된다. 돈을 벌지 않으면서 돈을 쓴다는 사실이 심리적으로 죄책감을 만들고, 일상생활조차 위축되기 시작한다.
다음은 비합리적인 의사결정이다. 자금 여유가 없는 상태에서는 생각보다 빨리 ‘지금이라도 뭘 해야겠다’는 강박이 찾아온다. 이직 준비를 하려고 했지만, 막상 불안감에 시달리다 보니 ‘일단 뭐라도 벌어야겠다’는 생각으로 단기 알바나 부업을 급하게 시작하는 경우가 많다. 문제는 이런 선택들이 장기적인 커리어 목표와 전혀 맞지 않는 방향이라는 것이다. 예컨대 프리랜서 디자이너를 준비하다가 배달 대행으로 방향을 틀거나, 창업을 꿈꾸던 사람이 지인의 사업을 도와주다 몇 개월을 허비하는 식이다.
이렇게 되면 시간과 체력은 소진되는데 커리어적 성장도 없고, 수입도 안정되지 않는 악순환이 발생한다. 결국 다시 구직시장으로 돌아와야 하는데, 이때는 퇴사 후 몇 개월이 지났음에도 이력서에 쓸 만한 경험조차 없게 된다. 특히 30대 중후반 이후라면 이 공백기는 치명적으로 작용한다.
또 다른 문제는 4대 보험 전환에 따른 부담 증가다. 퇴사와 동시에 직장가입자에서 지역가입자로 전환되면, 국민연금과 건강보험료는 기존보다 평균 2~3배 이상 인상된다. 예를 들어 직장 재직 시 월 10만 원이던 건강보험이 지역가입자로 바뀌면서 25만 원 이상 부과되는 사례도 있다. 이건 예고 없이 확정 고정지출이 늘어나는 구조이기 때문에, 자금 여유가 없는 상태에선 타격이 크다.
실업급여가 있다고 생각할 수도 있다. 물론 일정 조건을 충족하면 실업급여를 수급할 수 있다. 하지만 현실은 생각보다 까다롭다. 비자발적 퇴사, 근속 기간, 고용보험 가입 기간, 이직 사유 등을 기준으로 하며, 신청 후 실제 수급까지는 최소 3~4주의 시간차가 발생한다. 이 기간 동안에는 수입이 ‘0원’인 상태로 버텨야 한다. 한 달 동안 월세, 식비, 교통비, 건강보험료 등을 감당할 준비가 되어 있지 않다면 실업급여를 받기도 전에 재정적으로 무너질 수 있다.
그리고 마지막으로 가장 위험한 문제는 퇴사 자체를 후회하게 되는 지점에 도달한다는 것이다. 불안감과 재정 압박 속에서 “차라리 그만두지 말 걸…”이라는 생각이 들고, 이때는 퇴사의 목적과 계획, 목표가 모두 무너져 있다. 결국 다시 구직을 하더라도 “퇴사 이유는 뭐였나요?”라는 질문에 당당하게 답하지 못한다. 퇴사가 실패한 선택으로 각인되는 순간, 이후의 인생도 위축되기 쉽다.
퇴사 전 3개월, 자금을 확보하기 위한 실행 전략
퇴사를 결심했다면, 최소 3개월 전부터는 자금 마련을 위한 실질적인 행동에 들어가야 한다. 단순히 ‘돈을 모아야지’라는 마음가짐이 아니라, 구체적인 구조 변경과 수익 실험이 동시에 필요하다.
먼저 해야 할 일은 지출 구조 점검이다. 월 고정 지출에서 불필요하거나 과한 부분은 없는지 체크하자. 가장 먼저 줄일 수 있는 건 구독형 서비스다. 넷플릭스, 유튜브 프리미엄, 멜론, 왓챠, 쿠팡 와우 멤버십, 각종 뉴스레터나 커뮤니티 유료 서비스 등을 모두 확인한다. 이런 항목은 한 달에 3~5만 원 수준이지만, 6개월로 환산하면 수십만 원이 된다. 꼭 필요한 것이 아니라면 퇴사 전 정리해야 한다.
다음은 보험 리모델링이다. 불필요한 종신보험이나 중복되는 실비, 암보험 등을 점검하고, 최소한의 보장만 유지하면서 나머지를 환급받거나 해지해 유동 자금으로 전환하는 것도 방법이다. 단, 보험은 해지 전에 전문가 상담이 필요하다. 그리고 통신비 절감도 빠뜨릴 수 없다. 알뜰폰 요금제로 바꾸는 것만으로도 월 2~3만 원 절약이 가능하며, 연간 30만 원 이상의 차이가 생긴다.
다음은 수입 구조 실험이다. 직장을 다니고 있는 동안에도 하루에 1시간 정도는 ‘퇴사 후 실행 가능한 수익모델’을 실험해볼 수 있다. 예를 들어, 크몽이나 탈잉에서 나의 전문성을 활용한 소규모 강의나 문서 작성 의뢰를 받아보거나, 브런치에 글을 써서 구독자를 모으는 것도 가능하다. 블로그에 애드센스를 다는 것도 의미가 있다. 여기서 중요한 건 얼마를 벌었느냐가 아니라, 내 경험이 수익과 연결되는 구조를 이해하는 것이다.
또한 실업급여 수급 준비도 병행해야 한다. 이직 사유를 자발적인 것이 아닌 불가피한 퇴사로 처리하려면, 퇴사 전에 사직서 작성 이유나 근무 조건 등에 대해 기록을 남겨야 한다. 퇴사 후 고용센터에서 실업급여를 신청할 때, 이를 입증할 수 있는 자료가 부족하면 수급이 거부될 수도 있기 때문이다. 미리 요건과 절차를 숙지하고 퇴사하는 것이 불필요한 공백 기간을 줄이는 열쇠다.
그리고 무엇보다 중요한 전략은 퇴사 시점을 조율하는 것이다. 상여금, 연차 수당, 인센티브, 명절 보너스 등이 언제 지급되는지를 미리 체크하고, 해당 지급 시점 이후로 퇴사를 미루는 방식만으로도 수백만 원의 추가 자금을 확보할 수 있다. 예를 들어 12월 말 퇴사를 고려 중이라면, 연말 상여금이 1월 초에 나온다는 걸 알고 퇴사를 한 달 미루는 것이 훨씬 현명할 수 있다.
마지막으로 퇴사 직후 자금 관리 통장 구조를 재설계하자. 파킹통장이나 CMA 계좌 등 유동성이 높은 계좌에 비상자금을 분산시키고, 필요시 신속하게 이체할 수 있는 구조를 갖춰야 한다. 정기 예금이나 적금처럼 출금 제한이 있는 상품은 오히려 리스크가 될 수 있다. 퇴사 후 초기에는 수익보다 유동성 확보가 핵심이다.
퇴사는 단순한 사직이 아니다. 그것은 지금까지의 삶의 구조, 수입의 흐름, 시간의 쓰임을 모두 바꾸는 ‘리셋’이다. 그렇기 때문에 퇴사를 고민하고 있다면 가장 먼저 해야 할 일은 자금 흐름을 점검하고, 생존 가능 기간을 확보하는 것이다.
퇴사 후에는 시간은 많지만, 돈은 줄어든다. 이 불균형을 견디기 위해서는 준비된 자금이 당신의 심리적 안정과 전략적 사고를 지켜줄 방패가 되어야 한다. 준비된 사람에게 퇴사는 기회가 될 수 있지만, 준비 없는 퇴사는 위기로 바뀐다.
만약 당신이 지금 퇴사를 고민하고 있다면, 지금 당장 해야 할 일은 사직서 작성이 아니다. 그것은 ‘나는 몇 개월을 버틸 수 있는가?’라는 질문에 답하는 것이다. 그 답이 바로 퇴사의 출발선이며, 인생 리셋의 핵심 전략이다.